Кредитные каникулы за свой счёт

Растущее на фоне финансового кризиса число судебных споров заемщиков с банками заставляет вновь обратиться к проблеме кредитных должников.

Вот уже более четырех месяцев действует, так называемый Закон о кредитных каникулах, по которому заемщики могут получить отсрочку платежей по кредиту или уменьшить их размер на срок до шести месяцев. Официальное его название — Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Закон разработан в подспорье тем заемщикам, кто на фоне кризиса, вызванного пандемией, лишился значительной части заработка или вовсе утратил доход. Напомню, что правом на отсрочку исполнения обязательств по кредиту могут воспользоваться заемщики до 30 сентября текущего года.

Однако, несмотря на благое законоустановление, моя личная и собранная из различных источников практика показывает, что обязанность предоставить кредитные каникулы по № 106-ФЗ банками в большинстве случаев игнорируется, либо «кредитные каникулы» предоставляются в качестве банковской услуги на платной основе.

Естественно, за более чем четырехмесячный срок действия закона уже сформировалась судебная практика по спорам заемщиков с банками по кредитным каникулам. Но прежде чем разобрать, какие нарушения прав пострадавших от кризиса заемщиков допускают банки, и как суды относятся к таким нарушениям при разрешении споров, напомню, в каких случаях заемщик может обратиться за предоставлением кредитных каникул.

Так, по № 106-ФЗ за предоставлением кредитных каникул до 30 сентября 2020 года включительно могут обратиться:

● физические лица;
● индивидуальные предприниматели;
● микропредприятия, а также предприятия, являющиеся субъектами малого и среднего предпринимательства, относящиеся к сферам деятельности, перечисленным в Постановлении Правительства от 03.04.2020 N 434.

За предоставлением кредитных каникул можно обратиться, если:

01. Кредитный договор заключен не позднее 02.04.2020;

02. Доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Снижение дохода можно подтвердить справкой формы 2-НДФЛ, листком нетрудоспособности или иным документом (перечень таких документов в законе открытый);

03. На момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный ст. 6.1-1 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Общие условия предоставления кредитных каникул физическим лицам и индивидуальным предпринимателям:

● Срок льготного периода — до 6 месяцев включительно;
● кредитными каникулами можно воспользоваться однократно;
● по заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен;
● пени и штрафы во время льготного периода не начисляются.

Условия кредитных каникул для ипотечных заемщиков на территории московского региона:

● Сумма кредита на момент выдачи кредита:
4.5 миллиона руб. для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;
3 миллиона руб. для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области,
2 миллиона руб. для обязательств, которые обеспечены ипотекой.

● начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки;
● платежи по кредиту в период каникул не уплачиваются;
● срок кредита увеличивается на время льготного периода.
Кредитные каникулы для заемщиков по автокредитам:
● сумма кредита на момент выдачи не более 600 000 рублей;
● на сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком обращения;
● размер платежа на период каникул — 0 рублей.
● срок кредита увеличивается на время льготного периода.

Какие же нарушения на практике допускают банки

01. Необоснованный отказ в предоставлении кредитных каникул.
Несмотря на прямое указание в законе, рекомендации Центробанка и разъяснения Верховного Суда РФ, банки под любым предлогом стараются отказать в предоставлении кредитных каникул. При этом основания отказа могут быть совершенно разнообразные. Например, банк может сослаться на отсутствие в кредитном договоре условий об отсрочке обязательств или отсутствие у банка программы предоставления кредитных каникул.
В ряде случаев банки запрашивают у заемщика пакет документов, не предусмотренный № 106-ФЗ.

02. Предоставление кредитных каникул на платной основе.
Банки зачастую предлагают якобы собственную, разработанную в помощь заемщикам программу кредитных каникул, и присоединиться к такой программе можно исключительно на платной основе. На самом деле, заемщику предлагаются условия в рамках действия № 106-ФЗ, на которые он вправе рассчитывать по закону безвозмездно.

Как суды разрешают споры заемщиков и банков о предоставлении кредитных каникул

Здесь общая тенденция, к сожалению, без изменений. Как и ранее, судейский подход – подписал, значит, сам виноват – превалирует над принципом защиты экономически слабой стороны договора, т.е. заемщика.

Ведь проще присудить в пользу банка всю сумму кредита с процентами и неустойкой, чем обосновать в решении, например, кабальность того или иного условия кредитного договора.

Судебная практика по спорам о кредитных каникулах показывает, что суды в ряде случаев отдают предпочтение договорным отношениям между банком и заемщиком, игнорируя при этом право заемщика на кредитные каникулы по № 106-ФЗ.

Другими словами, если заемщик имеет право на кредитные каникулы по закону, но подписал заявление по форме банка, по которому он присоединился к банковской программе кредитных каникул на платной основе, то суды в таких случаях встают на сторону банка.

Как не попасться на удочку банку

01. Убедиться, что ваша ситуация подпадает под положение № 106-ФЗ.

02. Отправить в банк заявление о предоставлении кредитных каникул способом, фиксирующим такую отправку, например, ценным письмом с описью вложения.
Можно подать заявление непосредственно в банк, но с условием проставления отметки на вашей копии заявления.
Подать заявку на кредитные каникулы можно и по телефону, однако в случае спора с банком доказать факт подачи заявки будет затруднительно.

03. Указать в заявлении, что кредитные каникулы вы просите предоставить по № 106-ФЗ.
Банк обязан изменить условия кредитного договора в течение пяти дней с момента получения требования заемщика.

04. Снижение дохода заемщика не менее чем на 30% предполагается, пока не будет доказано иное. Подтверждающие снижение дохода документы можно подать в банк не сразу, а течение 90 дней с момента подачи заявления. Не надо забывать, что банк может самостоятельно запросить документы у ФНС и ПФР.
90-дневный срок можно продлить еще на 30 дней, уведомив об этом банк. Однако при этом необходимо отправить в банк подтверждающие уважительность причин документы.

Однако, если документы, подтверждающие снижение дохода, не поданы в течение установленного срока, банк может начислить проценты и штрафы за весь период просрочки, и, тем самым, ваша кредитная история будет испорчена.

Что делать, если банк отказывает в предоставлении кредитных каникул

Если банк отказывает в предоставлении кредитных каникул или предлагает их в качестве платной услуги, то изменить условия кредитного договора может только суд.
Некоторые заемщики обращаются с жалобой в Центробанк, однако в моей практике этот способ неэффективен, т.к. ЦБ РФ дистанцируется от частноправовых споров, и в своих ответах предлагает заемщикам разрешить спор с банком в суде.

Часто банки меняют свое решение в спорном вопросе в случае мотивированной претензии адвоката от имени заемщика, которому отказано в предоставлении кредитных каникул.

При обращении в суд необходимо юридически правильно формулировать исковые требования к банку, т.к. по общему правилу договор считается измененным с момента вступления решения суда в законную силу. В этом случае проценты и штрафы за время судебных тяжб с банком будут начисляться, и останутся на плечах заемщика.

В качестве альтернативных способов связи вы можете использовать:
IMO, GoChat (никнэйм: Akininlaw) или электронную почту: oleg.akinin@gmail.com

Успехов в бизнесе! Стойкости и терпения!

Поделиться