Реструктуризация кредита для малого и среднего бизнеса

Реструктуризация кредита для малого и среднего бизнеса. Как заставить пойти банк навстречу.

Ограничения из-за пандемии коронавируса, и, вызванный этим экономический кризис, подорвали финансовый фундамент, как минимум, половины российских компаний.

Более всех пострадали те, чей бизнес так или иначе связан со сферой услуг, торговлей непродовольственными товарами, общественным питанием. Больше всего, в силу его специфики, пострадал малый и средний бизнес.

Цифры обескураживают: только за первый квартал текущего года российский бизнес потерял до 75% дохода; безработица в мае 2020 –го выросла по сравнению с тем же периодом прошлого года на 33 %.
Особенно тяжело приходится предпринимателям, чей бизнес обременен кредитом.

Насколько реально заставить банк пойти навстречу в вопросе реструктуризации кредита в сложившихся условиях

В качестве адвоката, практикующего финансово-кредитные споры, я оказывал юридическую помощь предпринимателям в преодолении кризиса 2014 года. Основной задачей того времени было заставить банк снизить платежи в краткосрочной перспективе. Ведь миновавший кризис был циклическим, и вполне предсказуемым, по крайней мере, во временных оценках.

Но сейчас мы понимаем, что тот кризис 2014 – го, — всего лишь безобидный шкодник по сравнению с текущим пандемийным.

Очевидно, что его экономические последствия будут аукаться еще года два, как минимум, а то и больше. Как быть тем компаниям и ИП, для кого бремя кредитных обязательств перед банком оказалось непосильным?

Хочу поделиться своим профессиональным опытом и дать практические советы бизнесу, нуждающемуся в реструктуризации кредитных обязательств, в связи с потерей или снижением доходов.

Для начала разберемся, что такое реструктуризация кредитного обязательства

Реструктуризация – это изменение условий кредитного соглашения, направленное на недопущение принудительного взыскания с компании-заемщика кредита и предотвращение банкротства.

При прочих равных реструктурировать кредит в случае ухудшения финансового состояния заемщика выгодно и банку и самой компании. Банк продолжает получать прибыль в виде процентов, компания-должник получает возможность обслуживать кредит и продолжать заниматься своим делом. Если менеджмент подстроит бюджет компании под новую финансовую нагрузку, то вполне можно добиться положительных показателей.

Что нужно делать уже сейчас и чего делать категорически нельзя

Исходя из своего более чем десятилетнего опыта разрешения судебных споров с кредитными организациями, могу сформулировать основные ошибки, которые делают предприниматели при возникновении проблем с погашением кредитов.

Ошибка первая: тянуть до последнего и довести до просрочек.

Этого делать категорически нельзя. Для банка это повод вручить вам «черную метку» — требование о полном досрочном погашении кредита. С заявлением о реструктуризации кредита нужно обращаться, когда вы еще не вышли из графика.

Ошибка вторая: жаловаться и сетовать на перипетии.

При обращении в банк с заявлением о реструктуризации нельзя ссылаться на трудности, с которыми столкнулся ваш бизнес, – банк не интересуют ваши трудности, его интересует план компании по их преодолению.

Ошибка третья. Не торопитесь выводить активы.

Возможно, банк потребует дополнительное обеспечение для пересмотра кредитного обязательства в сторону смягчения его условий. Увеличение объема обеспечения позволит банку снизить отчисления на резервы, и, следовательно, уменьшить процентную ставку.

Отчуждение активов, отраженных в балансе, негативно скажется на принятии решения о реструктуризации. Помните, любые сделки должны быть экономически обоснованы, иначе, с точки зрения закона, такие сделки притворны, и влекут в определенных случаях весьма негативные последствия.

Шаги к реструктуризации

Шаг первый: разработайте план по выходу из кризиса.

Заявление в банк о реструктуризации кредита должно быть мотивировано и содержать конкретные меры по преодолению финансовых трудностей. Изложите банку план действий, т.е. антикризисный план, который может включать:

● уменьшения фонда оплаты труда (сокращение штата или численности сотрудников, снижение заработной платы; перевод части работников на «удаленку»);
● кадровые решения (аутсорсинг части персонала; смена менеджмента компании);
● увеличение выручки за счет внедрения дистанционных продаж;
● снижение производственных, коммерческих и управленческих расходов и пр.

В зависимости от специфики того или иного бизнеса, меры, входящие в антикризисный план, могут быть весьма разнообразными, и принимать решения в каждом конкретном случае может только руководство и собственники компании.

Помните, план не должен быть абстрактным, банку нужны конкретные цифры и действия.

Шаг второй: обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации.

Изложите свое видение реструктурированного кредитного обязательства. Приложите разработанный антикризисный план.
При первом обращении можно представить проект антикризисного решения. Банк предложит вам все возможные варианты реструктуризации и сообщит, какие именно документы необходимо предоставить под каждую конкретную программу.

Шаг третий: из предложенных вариантов выберите наиболее подходящий компании.

Безусловно, у каждого из вариантов будут свои минусы. Выберите оптимальный из предложенных банком.
Условия реструктуризации могут быть различными. Это зависит от оценки банком финансового состояния вашей компании. При этом надо помнить, что реструктуризация может предусматривать не только уменьшение размера платежей и увеличение срока предоставления кредита, но и иные способы уменьшения кредитной нагрузки. Например, предоставление отступного в счет погашения всего кредитного обязательства или его части.

В качестве условий реструктуризации банк, в зависимости от финансового состояния компании, может предложить:

● увеличение уставного капитала за счет участников;
● предоставление обеспечения в виде залога имущества, оборудования, объектов недвижимости;
● личное поручительство участников и руководителей компании.

При наличии признаков неплатежеспособности, банк может потребовать:

● продать части бизнеса или активов для уменьшения объема кредитного обязательства;
● предоставить в качестве отступного определенное имущество;
● трансформировать кредитное обязательство в долю уставного капитала и пр.

Вполне возможна ситуация, когда банк откажет в реструктуризации кредита. К сожалению, на практике так происходит достаточно часто. Обычно это бывает в случаях выявления у компании или ИП признаков неплатежеспособности.

В случае отказа в реструктуризации и отсутствии перспектив восстановления доходности на прежнем уровне, правильным будет начать подготовку к процедуре банкротства.

В заключении скажу, что сейчас формируется положительная тенденция по реструктуризации кредитов малому и среднему бизнесу. Банки стали более лояльными в вопросах реструктуризации кредитных обязательств, особенно в отношении компаний, наиболее пострадавших от кризиса, и включенных в соответствующий список Правительства. Вероятно, это связано с мораторием Центробанка на формирование резервов при реструктуризации кредитов, действующим до 30 сентября 2020 г.

Надеюсь, моя статья поможет принять вам верное решение, если вы столкнулись со сложностями при исполнении кредитных обязательств.

В качестве альтернативных способов связи вы можете использовать:
IMO, GoChat (никнэйм: Akininlaw) или электронную почту: oleg.akinin@gmail.com

Успехов в бизнесе! Стойкости и терпения!

Поделиться